一日流水超千万的花呗套现灰色产业链

2020年12月24日

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一.蚂蚁花呗的“诱惑”

如今网上购物、线上支付已经成为消费常态，早在10年前实体商铺就感受到了网购浪潮的强劲冲击。随着线上支付技术的不断进步，其安全性大大提高，应用也越来越广泛，支付场景从线上扩展到到线下，连菜市场的小贩甚至靠行乞讨生活的流浪者都有自己的收款码。任何时候出门只需带一部手机即可，人们经常戏谑：没想到小偷是这个古老的职业是被移动支付团灭的……

随着网购常态化，面对近10亿的客户群体，淘宝、京东各大平台都推出了自己的金融产品和服务，其中最为普及的就是消费信贷产品如蚂蚁花呗、借呗、京东白条等；网购潮人们谁还没有用过花呗呢？

作为互联网消费信贷产品，花呗相当于一张“虚拟信用卡”，即可以在平台授予的信用额度内透支指定业务，并享受一定期限的免息待遇。与信用卡不同，其信用额度不是由银行提供，而是由蚂蚁金服全资子公司重庆阿里巴巴小额贷款公司垫付。其资金来源主要包括自有资金、银行贷款和资产证券化。

花呗的开通所需的资质和步骤都是非常简单的，只要你是中国大陆实名认证用户，年龄在18岁以上，且支付宝绑定手机号，经过简单的操作即可开通花呗；只要曾经使用过支付宝支付，芝麻信用分在600分以上，支付宝的智能计算就自动给予几百到几千的额度，一般在500元－50000元之间。据媒体报道，支付宝用户中有近40％的90后将花呗作为支付宝支付的首选方式。

因其开通门槛低，并且拥有最长41天的免息期，有些有现金需求的人就盯上了花呗，打起了套现的主意。最初的花呗套现是由套现者自己发起和完成的，在网上购物时使用花呗支付，收到货后再退货退款，商家就会将款退到支付宝内；或者向亲朋好友求助，在他们有购物需求时使用自己的花呗来付款，然后对方再将现金打给套现者；以及在线下使用花呗支付后，寻找理由与收款方协商退货，并要求对方以现金或微信转账的形式退款等等。

但这种方式只能偶然为之，无法满足有长期套现需求的人。很多人甚至有些淘宝商家看到了这一商机，与套现者合谋，通过一系列违规操作帮助套现并收取手续费，一条花呗套现的灰色产业链就此展开。

第二部分 从散兵游勇到团队作战

在淘宝，人人可以开店，在套现从业者眼中，就等于人人可以套现。尤其是一些虚拟产品的交易省去了物流环节，极大地提高了套现效率。在花呗只支持向淘宝、天猫商家付款的时代，就有很多虚拟产品的淘宝卖家从事花呗套现，一般的流程是：卖家私下联系客户——客户用花呗买虚拟物品——发货确认收货——扣除手续费后现金私下转给客户……

此时的套现手续费大约只有4%左右。这种模式主要依靠QQ私下沟通，虽然简洁高效，但却有一个硬伤——无法解决双方的信任问题。如果卖家收货后不转账，或者买家私下收取现金后再到线上申请退款，最终接盘的人都会损失惨重。

而“七天无理由退换货”政策的推出，使套现双方的操作都可以在购物平台的全程监控中进行，大大提高了交易的安全性，套现手续费从而也提高到9%左右。这个政策推出的初衷当然是为了保障消费者的权益，同时在客观上也极大地方便了花呗套现者的交易，这恐怕也是淘宝意想不到的吧！

2015年，蚂蚁花呗逐步接入大众点评等40多个电子商务平台，vip.com网站, 聚美网等等。现在，越来越多的商家获得了支付宝的口碑，支持线下扫码消费，甚至还有一些支持花呗交易的非卡聚合支付平台。支付场景的拓展，则意味着套现者套现渠道从线上拓展到线下，更加多元；套现中介也从散兵游勇、各自为战转变成为有分工有协作的团队作战。

百度搜索“花呗套现官方网站”，会发现不少所谓的“花呗套现APP”、“正规花呗提现平台”，有的号称“诚信商家”，有的甚至直接把支付码放到网站上，以备套现者“不时之需”；有的还在网站中不定时发布诸如“花呗套现帮你开开心心度蜜月”等推广软文甚至用揭密花呗骗局的内容来换取客户的信任。

口碑扫码是目前线下比较常用的方式，商家会给出一个付款二维码，在扫码前为了规避支付宝的定位风控会要求关闭定位和WIFI，然后扫描付款。付款成功后，截图发给商家，商家核实确实有这个订单，然后返款。特点是金额小，一般每次只能套现几百元。

如果要使用小米或华为终端套现，商家会询问您需要套现的金额，然后发送二维码。付款后，你可以给他发一张截图，然后退款。这种方式可以套取比较大额的花呗，因为数码产品的单价一般都很高，几千、几万是正常的，但是支付码的有效期很短，只有一分钟。在花呗套现行业，大额套现渠道非常稀缺。为此，华为和联想门店在支持花呗支付后一度在套现中介圈大受欢迎。

3、境外套现

哪里能够使用花呗，哪里就有套现中介的身影。随着支付宝海外业务的拓展，一些拥有海外资源的商户也开始做起了“境外业务”。特别是在香港和日本等购物天堂，每天实现1000万的交易额都是正常的，这是国内商家无法比拟的。对于地理位置，中介还想出了一种方法，通过关闭位置使应用程序无法跟踪特定地址。

我们总结一下，只要能跟花呗产生关系的，套现者都会闻风而动、蜂拥而上，想方设法将其变成套现渠道。无论是线上还是线下，套现流程都非常类似，无非是利用虚假交易和真实的交易规则，套现者下单或扫码付款－商户线上收款、核实订单－套现者申请退款－商户扣留手续费，线上或者线下退现金给套现者。

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