印度经济濒临崩溃 下篇

2021年01月15日

催命的现金贷

提前入局印度的中国现金贷企业，恰好对应了印度疫情这个关键节点，幸福来得太过突然，让他们差点迷失自我。

以中国分期乐实际控股的印度版分期乐——KrazyBee为例，它的单次授信额度为1000至20万卢比，深受印度平民的追捧，其App的下载量在2019年就已超过2000万，稳定客户超过200万。

而运营状况较好的现金贷公司也远不止这一家，连小米、阿里、玖富等大公司也杀入印度市场，根据相关统计来看，疫情之前在印度活跃的现金贷平台就有约30-50家，头部平台除了KrazyBee，还包括MoneyTap、CASHe、PaySense，以及复星投资的Kissht。

中国人应该都知道大陆现金贷最疯狂的时候有多恐怖，各种套路对借贷人毫不手软，恨不得榨干借贷人的最后一丝血汗。

而出海的现金贷企业并未吸取教训，或者说他们的本质就是压榨和掠夺，在中国如此，在印尼如此，在印度同样如此。

因为印度法律针对现金贷的法规尚未完善，所以这些现金贷平台的在印度的初始利率都达到了48%左右，并且它们还通过设置服务费、支付费等利息以外的费用来增加收益，实际贷款利率已增加到300%-400%，和现金贷在中国的巅峰时期的利率相当。

这些现金贷产品给了缺钱的印度人一个诱饵，也给了借款人7-14天的还款期，但过高的利率也让急需资金又没有收入的借款人陷入更严重的债务危机中，直至引发恶果。

根据印度媒体的报道，疫情期间印度已发生多起因为无法偿还现金贷而自杀的事件，其中海得拉巴警方记录在案的已有6宗，另有50多人向Rachakonda的网络犯罪小组提交了投诉。

引起轰动的是12月16号发生在海得拉巴邦的一起自杀事件，一位28岁的软件工程师在借到20万卢比之后，因为无法偿还而受到薪金贷公司的羞辱和威胁，最终上吊自杀。

上吊自杀的印度程序员

海德拉巴警方在死者的手机内发现了35个借贷软件，每个借贷软件的放款金额都在2000-5000卢比，由此可以看出这位程序员窘迫的经济状况。

而在同一天，另一位24岁的印度女子也被现金贷公司逼迫自杀。

在媒体的采访中，一位印度商人曾在疫情期间累计借款560万卢比，即便现金贷公司在前期已经扣除了各种费用，但他最终仍然需要偿款760万卢比，而他因为延迟还款了一天，他的一些亲友就收到了现金贷公司发送的羞辱信息。

这些羞辱、谩骂、骚扰、人身攻击、道德批判、甚至散发裸照的行为在大陆曾无往不利，社会反应相对缓慢，直到无数惨案发生之后才被监管机构重视。

大陆监管机构的迟钝反应让现金贷从业者们自以为掌握了“财富密码”，在国外也想频繁使用类似的套路，但他们忽视了【种族主义】，小看了这种逐渐死灰复燃的意识形态所产生的威力。

将被全面清算的现金贷应用

根据印度媒体的统计，Google Play商店拥有约500个非法的中国现金贷程序，规模远超在印度合法注册的现金贷公司，并且这些应用程序的下载量都超过100万次。

这个现金贷程序的名称也都契合印度人的搜索习惯，例如Paisa loan、SnapIt loan、In Need、Rupee Plus、Pan loan、Cash Port、Wow Paisa、Gold Bowl、Ok Cash、Udhaar loan、Go Cash、FlashCash、Cash Pot、One Hope等。

SnapIt loan的还款骚扰手段被印度人广泛传播，并制作成了图片

在印度媒体的调查中，还发现这些现金贷软件都没有官方网站和联系方式，因此将这些现金贷程序称为“Rogue application”（流氓应用）。

愈演愈烈的催收丑闻和自杀事件也引起了印度政府的注意，一些议员已经写信给联邦财政部长Nirmala Sitharaman，要求财政部禁止这些应用程序，并督促监管部门对这些现金贷软件进行管理。

海德拉巴警方和当地政府部门也对一个位于哈里亚纳邦的网络催收中心进行了突击检查，突袭行动后，海得拉巴警察拘留了11人，同时缴获数百台电子设备。

在警方的后续调查中，发现这个呼叫中心为4家现金贷企业提供催收服务，而这4家现金贷企业中，有3家企业的高管层直接指向中国人。

在后续的行动中，印度警方也要求谷歌公司提供配合，对上百款现金贷软件进行封杀。

而在收到相关投诉后，Google也很快在其应用商店中下架了Ok Cash、Go Cash、Flip Cash、ECash、SnapIt Loan等现金贷应用。

根据相关新闻显示，印度多地警方也就现金贷催收事件展开调查，而印度最高法院也在2020年12月就现金贷引发的恶性事件举行听证会。

印度社会和各级政府的种种动作不是吓唬人的把戏，根据印度人之前的所作所为，可以预见司法大锤和政策屠刀已经举起，现金贷企业即将为之前过快过猛的催收手段付出沉重代价。

君子不立危墙之下，尽快撤离才是上策

与中国当初的校园贷、裸贷、714高炮等现金贷产品引发的行业乱局一样，印度的现金贷市场也是乱象丛生的局面，虽然有一些恪守底线的现金贷企业没有做出过激行为，但行业生态走向极端化时，任何一个现金贷公司都难以幸免。

从经济形势上来看，现金贷产品现如今是绝对不会缺客户的，因为大量缺钱的印度人在筹钱无门的情况下，只能从现金贷APP内获得资金。

根据历史数据来分析，现金贷头部平台在疫情之前的月放款已经达到5亿元左右，单日放款2万单就可以算作一线平台，但到了疫情期间，任何一家现金贷公司都可以轻松完成这个指标。

但是另一个问题是这些借款需求旺盛的人已经不是优质的客户，而是妥妥的失业人群，这些人产生的坏账率自然会高居不下，催收人员即便将对方逼死，也难以解决全民缺钱的尴尬现实。

甚至现在主要问题已经不是催收的问题，而是如何保命的问题。

因为疫情的压力，印度从民间到政府都处在一个爆发点上，并且在莫迪的领导下，其种族主义的苗头早已演变为炽热无比的民意，借着这股浪潮，印度政府一定会对现金贷企业大开杀戒。

目前很多现金贷企业已经停止了放贷业务，单纯在进行催收业务，以期望能快速回款。但是这些现金贷公司仍然抱有天真的想法，寄希望于印度政府不会对现金贷业务一刀切。

然而无数事实已经证明印度的民族主义有多么严重，仅2020年被印度政府封禁的中国合法APP就已经达到200个左右，且印度持续进行的反华游行，盘踞在边境的大军，都说明印度人对中国的排斥心理有多么强。

在如此严重的民族主义下，违法存在且逼死人命的现金贷企业想要逃脱制裁，简直是天方夜谭。

覆巢之下焉有完卵，在印度政府出台最终政策之前，现金贷企业最应该做的是收回外账，并将现有的印度资产、外币等全部转手出去，才是最明智的选择。

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